Gratis taxatie of meer informatie?

088-1021080

Je geld van de bank halen bij een negatieve spaarrente?

Het is al lange tijd bar en boos op de bankrekening: de spaarrente ligt op een laag niveau en die van de vrij opneembare spaarrekeningen dreigt naar nul te zakken. Alsof het vriespunt niet al koud genoeg is, zouden banken ervoor kunnen kiezen negatieve rente te vragen. Je legt dan geld toe op je spaargeld. Voorlopig hikken grootbanken nog tegen het nulpunt aan, maar voor hoelang? Ze moeten zelf 0,4 procent rente betalen voor het geld dat ze parkeren bij de Europese Centrale Bank (ECB). Daarnaast zien ze hun inkomsten op het verstrekken van hypotheken en andere leningen slinken, omdat die rentes ook laag zijn. In Duitsland moeten particulieren met meer dan 5 ton op de bank er al aan geloven. Sommige banken rekenen hen een negatieve rente die ze dan ‘extra bewaarvergoeding’ noemen. In Nederland rekent Van Lanschot voor klanten met méér dan 2,5 miljoen euro aan spaargeld ook een negatieve rente.

Nederlandse banken worstelen met de vraag of ze negatieve rente moeten rekenen, blijkt uit een rondgang van Business Insider. Geen enkele grootbank vindt een negatieve rente wenselijk, maar kan ook niet uitsluiten dat deze uiteindelijk toch een feit wordt.
De huidige rente van vrij opneembare spaarrekeningen bij de grootbanken is nu al laag. ABN Amro en ING rekenen een spaarrente van 0,02 procent terwijl Rabobank en SNS (Volksbank) op respectievelijk 0,03 en 0,07 procent zitten. Dit betekent dat klanten nu al betalen voor hun spaargeld als je ook de inflatie en de spaartaks in box 3 van de inkomstenbelasting meerekent die geldt voor vermogens boven de 30.000 euro. De grafiek hieronder laat zien dat de inflatie sinds 2016 tot ver boven het niveau van de hoogste variabele spaarrente is gestegen.


Geld van de bank halen bij negatieve spaarrente? Zo simpel is dat niet

Het geld dat spaarders betalen bij een negatieve rente, komt daar nog eens bovenop. Het is dan ook niet verbazingwekkend dat ze niet per se heel blij worden van dit vooruitzicht.
Daar weet ING-topman Ralph Hamers alles van. Klanten van ING dreigden over te stappen naar een andere bank of hun geld van de bank te halen. Dit omdat Hamers in een call met analisten de negatieve rente noemde als optie om een verdere verlaging van de rente door de ECB te compenseren. Een enkeling zinspeelde zelfs op een bankrun.“Als ik moet gaan betalen voor mijn spaargeld, haal ik het van de bank”, klinkt het ook weleens in de kroeg, bij de koffieautomaat of op verjaardagsfeestjes. Maar waar moet je dan heen met je geld? Zijn er kosten verbonden aan het stallen van je spaargeld elders? En hoe veilig is dat?
Business Insider ging de opties na en ontdekte dat er de nodige haken en ogen zitten aan opslaan van contant geld.

De spreekwoordelijke oude sok of schoenendoos: gratis, maar cash kun je nauwelijks verzekeren

Toegankelijker dan dit kan je geld niet zijn, ook voor dieven. Je hoeft alleen maar naar die geheime plek in huis toe te lopen om bij de flappen te kunnen. Achterin de kast in een schoenendoos, verpakt in aluminiumfolie in de diepvries of in de coupés van je speelgoedtrein, zoals opa Flodder deed.

Het is dus nogal risicovol. Je vermogen is in een klap foetsie als inbrekers de weg naar je schat hebben weten te vinden.

Als je een groot bedrag had verstopt, hoef je niet bij de verzekeraar aan te kloppen. Geld en waardepapieren worden doorgaans van 250 euro tot ongeveer 1.250 euro verzekerd in de inboedelverzekering. Dit bedrag ophogen is doorgaans niet mogelijk. Voor waardevolle spullen als een dure camera, kunst en antiek of sieraden, kun je een kostbaarhedenverzekering afsluiten als de inboedelverzekering hiervoor niet toereikend is. Maar de kostbaarhedenverzekering geldt niet voor cash. Kies je toch voor deze optie, leg dan alsjeblieft niet tienduizenden euro’s op één plek maar verspreidt het bedrag over meerdere locaties.

Je geld thuis bewaren in een kluis – Kosten: ‘Een serieuze kast voor €1800’

Geld thuis stallen wordt iets veiliger als je het in een kluis stopt. Wat je daarmee wint is tijd. Hoe meer tijd het een inbreker kost om de buit binnen te halen, hoe groter de kans dat hij of zij het opgeeft. Bovendien kun je kiezen voor een brandwerende kluis, zodat je vermogen niet in rook opgaat als de boel in de hens vliegt.
Nadeel: het is nog steeds risicovol. Ondergetekende woont bijvoorbeeld aan het water in Amsterdam waar magneetvissers meerdere geroofde kluizen uit het water visten. In 2014 werd de kluis van schrijfster Patricia Vlasman in zijn geheel gestolen uit haar woning in Amsterdam, met daarin 80.000 euro.
Zij en haar echtgenoot besloten hun geld in 2011 van hun bankrekening te halen omdat ze het vertrouwen in banken waren kwijtgeraakt na de crisis van 2008, toen grote banken moesten worden gered door de overheid en DSB Bank omviel.

Het is niet bekend in wat voor kluis de 80.000 euro van Vlasman lag, maar als je besluit een kluis te nemen dan kun je voor een gecertificeerd exemplaar gaan dat is getest op brand en inbraak. Om te voorkomen dat de kluis in zijn geheel wordt meegenomen en daarna in de plomp belandt, moet deze worden verankerd bij een gewicht van minder dan 1000 kilo.

Ook de verankering is meegenomen in de certificering. Aan de weerstand die een kluis biedt, zijn geldbedragen gekoppeld in twee kolommen, voor geld en voor kostbaarheden. Voor deze bedragen zou de inhoud verzekerd kunnen worden, met nadruk op “zou”. We komen later terug op de verzekering.
Voor gangbare kluizen waar particulieren ook vaak gebruik van maken is er securitylevel 1 (S1) en securitylevel 2 (S2) voor een waarde aan contant geld van respectievelijk 2.500 euro en 5.000 euro.

Dat is wellicht niet toereikend als je besluit ál je spaarcentjes thuis te bewaren. Dan kom je terecht in de EN 1143-normering die van 0 tot 10 loopt. 0 staat voor bedragen tot 7.000 euro terwijl je in een kluis met een certificaat 6, 250.000 euro kwijt kan. Vanaf 7 moet je het bedrag aan waarde overleggen met de verzekeraar.
Om een idee te geven van de prijzen: voor een ‘Grade III’ kluis (waar je dus een bedrag tussen de 45.000 en 75.000 euro in kan bewaren) ben je al gauw rond 2.000 euro kwijt; bij Grade VI (250.000 euro) moet je al gauw denken aan prijzen tussen 6.000 euro en 15.000 euro.

Verzekeren wordt een lastig verhaal

Maar kun je geld in een thuiskluis wel verzekeren? Ook hierbij draait het om de inboedelverzekering waarin contanten in huis tot zo’n 1.250 euro kunnen worden verzekerd, of dit nu in een kluis ligt of niet.

Het verzekeren van cash in bedragen die daarboven liggen, wordt toch een lastig verhaal als je het geld thuis opslaat. Verzekeraars willen dit risico niet aangaan, ongeacht of het in een kluis ligt.

Nu vraag je je misschien af waar de bedragen in de normering van kluizen hierboven dan op slaan.

Het veiligheidsniveau van kluizen is in een privésituatie nog wel van belang voor waardevolle spullen die boven het bedrag uitkomen dat de gewone inboedelverzekering dekt. Je kunt waardevolle spullen verzekeren met een kostbaarhedenverzekering. De polis biedt in bepaalde gevallen alleen dekking als deze in een goed verankerde, gecertificeerde kluis liggen.

Daarnaast is de tabel met contante bedragen in de normering in de praktijk vooral van toepassing voor bedrijven die gebruikmaken van een kluis. Zij kunnen contanten verzekeren met een geldswaardenverzekering. Ook hierbij wordt geld alleen gedekt als dit in een gecertificeerde kluis ligt. Overigens kan deze kluis ook bij de ondernemer of werknemer thuis staan.

Concluderend kun je stellen dat een kluis helpt om je geld te beschermen tegen brand en inbraak, maar dat er de nodige mitsen en maren zijn. Een kluis met een hogere certificering is moeilijker te kraken. Maar contante geldbedragen boven ongeveer 1.250 euro die je als privépersoon thuis wilt bewaren, zijn doorgaans niet te verzekeren. Mensen vergissen zich daar weleens in.

“Wij zien dat klanten de bedragen in de normering zien en er dan van uitgaan dat hun geld of kostbaarheden automatisch verzekerd zijn in een kluis”, zegt Hans Bonsel, bestuurslid van de Vereniging Geld- en Waardeberging (VGW) en algemeen directeur van Nauta Security. “Dat is absoluut niet het geval. Overleg met de verzekeraar is altijd nodig. De bedragen in de normering gaan bijvoorbeeld uit van opslag in een onbewoond en onbewaakt pand binnen de bebouwde kom. Woon je bijvoorbeeld in een villa in the middle of nowhere, dan kan de verzekeraar om aanvullende maatregelen vragen.”

Dieven om de tuin leiden met een ‘lokkluisje’

Overigens ziet Bonsel klanten voorbij komen die niet malen om een verzekering. “‘Dat risico loop ik zelf wel, zeggen ze. ‘Ik wil helemaal niet dat de verzekeraar dit weet en ik vertel het aan niemand’.”

Bovendien gaan sommige klanten ervan uit dat de kluis sowieso opengaat als de dief deze gevonden heeft. Daarom worden andere tactieken ingezet. “Wat je nu ziet is dat mensen spreiden. Ze plaatsen een lokkluisje in bijvoorbeeld het nachtkastje in hun slaapkamer met daarin veel volume maar relatief weinig waarde. Bijvoorbeeld een niet al te duur horloge en 7.000 euro in kleinere coupures.”

Het zien van een stapel geld stelt de dieven tevreden, terwijl de grote buit elders in een andere kluis ligt. “Gecamoufleerd, weggebouwd in een kast op zolder of achter een kist aardappelen in de kelder. Er zijn 1001 mogelijkheden”, aldus Bonsel.

Je kunt een kluis zo duur maken als je zelf wilt. Vanaf zo’n 150 euro heb je al een gecertificeerde kluis, maar zoals hierboven aangegeven lopen de prijzen snel op.  Sla je 50.000 euro contant op dan heb je volgens Bongers een ‘Grade III’ nodig van 1700 à 1800 euro inclusief btw. “Voor dat geld heb je een heel leuke kluis. Dat zijn serieuze kasten.”

Je geld buitenshuis in een kluis stallen

Voel je je toch niet zo veilig met duizenden euro’s onder je kussen of in een thuiskluis, dan kun je ervoor kiezen je geld op een veilige plek elders te stallen. Je kunt een kluis huren wat vroeger het domein was van banken. Echter, de verhuur van kluizen past niet meer bij hun huidige activiteiten en dus zijn grootbanken hiermee gestopt. Als nieuwe klant kun je veelal geen kluis meer huren en ben je aangewezen op andere aanbieders.
Bedrijven als De Nederlandse Kluis, Safelocker en het Goudwisselkantoor zijn in het gat gesprongen dat banken hebben achtergelaten. Waar je geld wordt bewaard, is afhankelijk van de aanbieder.
Bij Safelocker belandt je geld in een safeloket dat is geplaatst in winkels. De Nederlandse Kluis stalt kostbaarheden in kluizen van voormalige bankgebouwen, terwijl het Goudwisselkantoor deze naar een centrale kluis in een bunker op een geheime locatie in Nederland brengt, vanuit een van hun 84 kantoren in Nederland en België.

De beveiliging van kluisverhuurders is zeer waarschijnlijk veel beter dan jij thuis zou kunnen regelen. “Wil je bij de inhoud van de kluis dan wordt deze naar een van onze kantoren gebracht. Dat niemand weet waar de centrale bunkerkluis is, is al een eerste veiligheid”, zegt Johan de Ruiter, algemeen directeur van het Goudwisselkantoor.

Daarnaast belooft het Goudwisselkantoor net als De Nederlandse Kluis high end-beveiliging met onder meer 24/7 camerabewaking, de aanwezigheid van minstens één getrainde medewerker, directe aansluiting op de alarmcentrale en bijvoorbeeld een mistgenerator of SDNA-spray. Concurrent Safelocker spreekt van een “beveiligde kluiskamer”.

Mocht het toch misgaan, dan is de inhoud van de kluis verzekerd. Bij Safelocker standaard tot 25.000 euro, wat kan worden uitgebreid tot 50.000 euro. De Nederlandse Kluis biedt een verzekering tot doorgaans 45.000 euro maar dit bedrag kan worden opgehoogd tot 90.000 euro. Bij het Goudwisselkantoor is je schat tot 40.000 euro verzekerd per kluis. Wil je 80.000 euro bewaren dan moet je twee kluisjes huren als je het hele bedrag wilt verzekeren.

Bewijs leveren bij verzekering

Punt is wel dat je bij de verzekeraar moet kunnen aantonen dat je waardevolle spullen of geld in de kluis had bewaard. En de verhuurder is niet op de hoogte van de inhoud. “Wij adviseren klanten een lijst bij te houden van wat ze erin doen en eruit halen en op welke datum, zodat ze een sluitende lijst kunnen leveren aan de verzekeraar. Eventueel met aankoopbonnen van waardevolle spullen”, zegt De Ruiter van het Goudwisselkantoor. “Mensen maken daarnaast ook video’s en foto’s van de inhoud.”

Bewijs leveren voor de aanwezigheid van geld in je kluis is niet zo eenvoudig, aangezien je daarvan geen aankoopbonnen hebt. Het helpt dus heel erg als het geld dat je stalt, geen zwart geld is. Bewijs leveren wordt een stuk makkelijker als je afschriften kunt laten zien van bedragen die van je rekening zijn gehaald, en bijvoorbeeld een belastingaangifte waarop het bedrag terug te vinden is.

Mocht je wel zwart geld of andere verboden zaken willen bewaren dan zijn die in een kluisje bij een verhuurder niet per se veilig voor bijvoorbeeld de FIOD (Fiscale Inlichtingen- en Opsporingsdienst). “Als we een verzoek van de overheid krijgen om een kluisje te openen dan zullen we dat doen. Dat staat ook in onze algemene voorwaarden. Het verzoek van de desbetreffende overheidsdienst moet dan wel gepaard gaan met goede argumenten”, stelt De Ruiter. “We openen de kluis niet zomaar.”

Hij wijst erop dat iedere kluishuurder zelf verantwoordelijk is voor een wettige inhoud van zijn of haar kluis. “Ook dat staat in de algemene voorwaarden.”

Uiteraard zijn er wel kosten verbonden aan het huren van een kluis. Bij de aanbieders betaal je maandelijks een bedrag. Een kluis met een buitenmaat van zo’n 5 t/m 7 cm hoog, 22 t/m 26 cm breed en 30 t/m 40 cm diep, kost bij de genoemde aanbieders ongeveer 10 tot 15 euro per maand. Daar kun je best 50.000 euro in wat grotere coupures in proppen.

Wil je liever gladgestreken briefjes van 10 euro dan zul je moeten kiezen voor wat grotere kluizen. Het grootste exemplaar bij het Goudwisselkantoor kost maandelijks ongeveer 18 euro en bij Safelocker 25 euro. De Nederlandse Kluis biedt meer formaten, waaronder “enorm groot” voor ongeveer 100 euro per maand.
Houd er wel rekening mee dat wellicht niet het hele bedrag in de kluis is verzekerd. Misschien moet je de verzekering ophogen of, als je bij het Goudwisselkantoor huurt, een tweede kluis huren.

Geld thuis stallen: geen rente, geen depositogarantiestelsel

Voor enkele tientjes per maand of eenmalig een paar duizend euro, kun je zo’n 50.000 euro in een huurkluis of thuiskluis bewaren. De vraag is wel of je daarmee echt beter af bent.

Je legt weliswaar geld toe op sparen bij een bank door inflatie en een eventuele negatieve rente, maar ook als je het geld van de bank haalt wordt de koopkracht aangetast door de inflatie. En daarnaast heb je dus ook kosten voor het stallen van geld in een thuiskluis of bij een professionele verhuurder.

Huur je een kluis dan is je geld tot een bepaald bedrag verzekerd, maar je moet wel kunnen aantonen dat je dat geld ook daadwerkelijk had bewaard. Geld thuis stallen is moeilijk te verzekeren. Met een thuiskluis loop je dus een serieus risico als het geld wordt gestolen.

Ook bij een bank is je geld niet 100 procent veilig. Belangrijkste gevaar is dat een bank in tijden van crisis failliet kan gaan. Daar past echter wel een belangrijke kanttekening bij.

Mocht een bank omvallen, dan biedt de overheid een belangrijke verzekering: het depositogarantiestelsel waarbij de tegoeden van rekeninghouders binnen de Europese Unie tot 100.000 euro zijn gedekt. En bedenk dat als er sprake is van negatieve rente op je spaarrekening, dit ook weer kan veranderen. Ligt je geld ergens te verstoffen, dan krijg je daarover sowieso geen rente.

Bron: Business Insider
Lorraine Marlisa
31 Augustus 2019